신혼부부와 다자녀가구라면 반드시 유리할 수 밖에 없는 보금자리론에 대해서 알려드리려고 합니다. 아마 내 집 마련을 하기 위하신 분들이라면 보금자리론하고 디딤돌대출을 고민하고 계실 것 같은데요. 지금부터 보금자리론과 디딤돌대출의 차이점을 알아보고 어떤게 더 유리할 지 알아보겠습니다.
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보금자리론과 디딤돌대출의 차이점
보금자리론과 디딤돌대출은 가장 큰 차이점은 소득요건, 금리, 대출한도라고 할 수 있는데요. `22년 8월을 기준으로 보금자리론의 소득요건이 부부합산 연소득 7천만원 이하, 디딤돌대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하여야 합니다.
가장 큰 차이점이라고 하면 디딤돌대출은 세대원 전원 무주택 가구가 조건이지만 보금자리론은 부부기준으로 무주택자이거나 일시적 1주택자도 가능합니다. 일시적 1주택자는 현재 거주 중이지만 새로운 거주지로 이동하면서 가지고 있는 집은 판매하고 새 집으로 입주할 수 있죠.
그렇기 때문에 디딤돌대출을 이용하던 가구는 이사를 할 때 보금자리론을 이용할 수 있습니다. 하지만 보금자리론을 이용하면 디딤돌대출을 이용하는 건 불가능하죠.
금리비교
금리는 보금자리론은 대출 만기별 차등 조건으로 4.25~4.55%(우대금지 적용X), 디딤돌대출은 소득 및 대출만기별 차등으로 2.15~3.00%까지입니다. 보금자리론 금리가 지금 4%까지 오른 이유는 `22년 8월 기준으로 기준금리가 많이 올라갔기 때분입니다. (22년 8월 한국은행 기준금리 2.50%)
`21년 8월까지만 해도 보금자리론 최대 금리는 3.00%였지만 코로나19, 러-우 전쟁으로 세계 경제 위기가 계속되면서 기축통화의 영향을 받는 보금자리론 금리가 많이 높아졌습니다. 디딤돌대출도 아예 영향을 안 받는건 아니지만 보금자리론보다 낫다고 말씀드리고 싶네요.
디딤돌대출 금리
현재 `22년 08월 기준으로 디딤돌 대출금리는 `20년, `21년보다 0.30~0.60%p 인상된 것을 확인할 수 있습니다. 그럼에도 신혼가구의 경우 최고 소득수준, 30년 만기라도 금리가 3.00%이며 추가로 우대금리를 적용할 수 있기 때문에 현재 상황에서는 유리하다고 할 수 있습니다.
※ '22년 8월 기준 한국은행 기준금리는 2.50%를 기록하고 있다.
보금자리론 금리
아래표는 `20년 8월 기준 보금자리론 금리입니다. 위에서 보여드린 `22년 8월 디딤돌대출과 비교하면 부부합산 소득 7천만원 이하 기준으로 봐도 더 낮은 금리를 볼 수 있는데요. 여기에 우대금리 0.8%를 적용하게 되면 훨씬 낮은 금리로 이용할 수 있었다는 것을 알 수 있습니다.
그러나 현재 `22년 8월 기준 금리를 확인하면 `20년보다 2배가 더 높은 금리로 이용해야하는 것을 확인할 수 있는데요. 그렇기 때문에 신혼부부이면서 생애최초 주택구입을 하려는 경우라면 기준금리에 대해서 자세히 확인하고 진행하는 게 매우 중요합니다.
대출한도
하지만 소득요건이나 1주택자 요건은 아직까지 보금자리론이 유리한데요. 대출한도를 확인해봐도 보금자리론은 최대 3억원, 디딤돌대출은 최대 2.2억원까지 가능하기 때문에 한도부분에서는 보금자리론이 유리하게 보입니다.
그러나 보금자리론은 6억원 이하 주택이라는 제약이 있다는 점과 높은 금리 때문에 최대 4억원을 지급받는다는 가정을 한다면 50년 만기시 매월 170만원씩 갚아야하기 때문에 한도가 높다고 무조건 유리하다고 보기는 어렵습니다.
상세내용 비교
| 보금자리론 | 디딤돌대출 |
| 소득요건(연소득) 기본 : 부부합산 7천만 원 이하 신혼가구: 부부합산 8천5백만 원 이하 다자녀가구: 미성년 자녀 1명 – 부부합산 8천만 원 이하 / 미성년 자녀 2명 – 부부합산 9천만 원 이하 / 미성년 자녀 3명 이상 – 부부합산 1억 원 이하 | 소득요건(연소득) 기본: 부부합산 6천만 원 이하 신혼가구: 부부합산 7천만 원 이하 2자녀 이상: 부부합산 7천만 원 이하 |
| 대출한도 기본: LTV 70% 이내, 최대 3억 원 미성년 자녀 3명 이상 : 최대 4억 원 | 대출한도 기본: LTV 70% 이내, 최대 2억 원 신혼가구: 최대 2.2억 원 2자녀 이상: 최대 2.6억 원 만 30세 이상 미혼단독세대주: 최대 1억 5천만 원 |
| 금리우대 신혼가구: 외,맞벌이 불문 연소득 7천만원 이하 0.2%p 우대 다자녀가구*: 미성년 자녀 3명 이상 0.4%p 우대 *주택가격 6억 원 이하, 부부합산 연소득 6천만 원 이하인 경우 | 금리우대 1자녀 가구: 0.3%p 우대 2자녀 가구: 0.5%p 우대 3자녀 이상 가구: 0.7%p 우대 신혼가구: 0.2%p 우대 *자녀수에 따른 우대금리와 신혼가구 우대금리는 중복적용 가능. 단, 금리우대 결과 1.5% 미만인 경우에는 1.5% 적용 |
얼핏보면 별로 차이가 없어보일 수 있는 두가지 정책 자금이 이렇게 비교해보면 큰 차이점이 있다는 것을 확인할 수 있습니다. 어떤 조건이 더 유리한지는 제가 기준을 내리고 판단할 수는 없습니다. 제가 느낄 때는 현 상황에서는 당장 필요하다면 내 생애최초라는 조건이 있는 신혼부부라면 디딤돌이 낫다고 말씀드릴 순 있는데요.
만약 내년에 결혼을 생각하고 있는 예비부부라면 기준금리가 안정기가 된 시점에 다시한번 확인해보는게 좋다고 생각드네요. 글을 읽고 이해안되는 부분이나 궁금한 질문사항은 댓글 남겨주시면 친절이 답변드릴게요.
보금자리론 & 디딤돌대출 FAQ
보금자리론과 디딤돌대출의 차이는 무엇인가요?
보금자리론은 한국주택금융공사가 제공하는 장기 고정금리 대출로, 상대적으로 넓은 범위의 소득층이 이용할 수 있습니다. 반면, 디딤돌대출은 주택도시기금에서 운영하며, 저소득층 및 중저소득층을 위한 대출로 주택 구입 시 보다 낮은 금리를 제공합니다.
보금자리론 신청 자격은 어떻게 되나요?
보금자리론은 연 소득이 7천만 원 이하인 사람을 대상으로 하며, 주택 가격이 9억 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 다만, 무주택자 또는 1주택자만 이용 가능합니다.
디딤돌대출의 최대 대출 한도는 얼마인가요?
디딤돌대출은 최대 2억 원까지 대출 가능하며, 주택 가격 및 대출자의 소득에 따라 대출 한도가 달라질 수 있습니다.
보금자리론과 디딤돌대출의 상환 방식은 어떻게 되나요?
보금자리론과 디딤돌대출 모두 원리금 균등 분할 상환 방식과 원금 균등 상환 방식을 선택할 수 있으며, 대출 기간은 10년에서 30년까지 다양하게 설정할 수 있습니다.
디딤돌대출은 청년층도 이용할 수 있나요?
네, 디딤돌대출은 청년층도 이용할 수 있습니다. 특히 만 34세 이하의 청년은 우대 금리를 적용받을 수 있으며, 소득 기준에 맞는 경우 대출을 신청할 수 있습니다.
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